Serviços Bancários e Câmbio Integrado (Embedded FX)

Sua processadora de pagamentos (PSP) atua na América Latina. Você atende a pequenas empresas no México, na Colômbia e no Brasil.

Você investiu um tempo enorme para entender a região e contratou uma equipe altamente qualificada para dar suporte. Seu aplicativo é excelente. As pessoas adoram seu serviço. Você encontrou um provedor de liquidez que consegue enviar suas transações para onde elas precisam ir de forma rápida e confiável.

Tudo está em excelente forma.

Você prepara uma transação, uma remessa de US$ 3 milhões entre um cliente nos Estados Unidos e uma empresa que ele contratou no Brasil. É a mesma transação de folha de pagamento que você realiza mensalmente. Você obtém uma cotação, inicia a transação e recebe uma estimativa de tempo de liquidação de cerca de 60 minutos.

Bom.

Doze horas depois, você desliga o telefone com o seu banco no Brasil e jura que nunca mais fará isso.

Após a Transação

Vamos voltar algumas horas e ver o que aconteceu:

9h: Sua equipe de operações tentou fazer login no portal do pequeno banco que guarda seus reais, mas ele está fora do ar novamente. Você gostaria de ter um banco melhor, mas ninguém mais quis aceitar o negócio de um provedor de pagamentos. Agora você vai precisar ligar para eles.

12h: No fim das contas, apesar de esta ser a quarta transação idêntica que você realiza para este mesmo cliente, o banco decidiu sinalizá-la para uma análise aprofundada devido ao seu valor. Eles precisarão falar com sua equipe de conformidade (compliance) e solicitar uma pilha de documentos adicionais. Eles lamentam qualquer inconveniente que isso possa lhe causar.

16h: Você reúne a papelada e a envia; você já teve problemas bancários muitas vezes antes em diversos corredores diferentes, sua equipe está preparada. O portal, no entanto, continua fora do ar, então, quando você recebe um retorno do Brasil, já é quase o fim do expediente deles. Você tenta entrar em contato com a pessoa que garantiu que resolveria isso, mas ela já foi para casa.

17h: Enquanto isso, sua equipe avisa que outro banco, este na Colômbia, enviou um arquivo de liquidação em formato CSV. Ele cobre um mês inteiro de transações, mas o formato não coincide com o anterior porque, aparentemente, alguém decidiu atualizar o modelo de exportação sem avisar você. Sua equipe financeira precisa analisar linha por linha, comparando com o livro-razão interno.

19h: Você se lembra de que ainda precisa verificar uma transferência de US$ 5 milhões do México; eles processam em lote duas vezes por semana, então, teoricamente, o pagamento deve cair amanhã. Teoricamente.

21h: O banco do Brasil entra em contato com você bem no momento em que seu próprio dia de trabalho está prestes a terminar. Eles conseguiram liberar a pendência de conformidade e têm o prazer de informar que seu dinheiro será liquidado em algum momento da manhã de amanhã.

Por Design

Essa história se repete o tempo todo, em todos os lugares. É algo que surge sempre que conversamos com pessoas em conferências, algo que surge quando conversamos com nossos próprios clientes. É por isso que estamos tão obcecados com serviços bancários recentemente.

Não importa o quão rápido seja o tempo de liquidação ou quão confiável seja sua liquidez, se o cliente for forçado a gerenciar quatro relacionamentos diferentes antes de ver seus recursos, o resto não importa.

É fácil culpar os bancos corporativos aqui, mas a culpa não é realmente deles. Esses sistemas bancários operam de forma racional, de acordo com um conjunto de regras que nada têm a ver com você ou com o seu negócio. Eles não foram projetados para lidar com um cliente que possui operações em dezenas de países e cujas necessidades de pagamento são tão específicas.

As regras que eles utilizam foram, em grande parte, herdadas do sistema bancário correspondente mais amplo, e já falamos longamente sobre o quanto esse sistema está quebrado e como seus problemas infectaram quase todas as outras partes do ecossistema de pagamentos internacionais.

Os serviços bancários também são apenas um dos locais onde essa classe de problemas surge; cada parte do iceberg do câmbio apresenta ineficiências semelhantes, e todas elas têm origem na mesma tragédia subjacente — a fragmentação.

Câmbio Integrado (Embedded FX)

Antes da AWS, toda empresa que queria operar um negócio na internet precisava comprar e gerenciar seus próprios servidores. A AWS transformou a nuvem em um serviço, e uma geração de empresas pôde passar seu tempo focada na criação de produtos.

No momento, toda fintech que precisa movimentar dinheiro internacionalmente é forçada a passar meses ou anos estabelecendo dezenas de relacionamentos individuais com bancos e órgãos reguladores. Uma vez estabelecidos, um tempo enorme é gasto mensalmente gerenciando esses relacionamentos. Alguns gerentes de produto provavelmente passam mais tempo lidando com o atendimento ao cliente do que tentando garantir que seus próprios clientes sejam bem atendidos.

O câmbio integrado fará pelos gerentes de produto dessas fintechs o que a AWS fez pelos engenheiros das startups: transformará algo complexo em um serviço ao qual eles podem se conectar, permitindo que foquem sua atenção no que realmente importa: desenvolver o produto.

Infraestrutura moderna para um mundo moderno — integrada, baseada em APIs e feita para as pessoas nos lugares que mais precisam dela.

Como nosso próximo passo nesse processo, fique de olho na nossa lista de espera para Contas Multimoeda. A primeira fase está cheia, mas estamos abrindo outra fase que começará em breve.