Serviços Bancários e FX Embutido

Seu PSP opera na América Latina. Você atende a pequenas empresas no México, Colômbia e Brasil.

Você gastou uma quantidade enorme de tempo entendendo a região e contratou uma equipe altamente qualificada para apoiá-la. Seu aplicativo está ótimo. As pessoas adoram seu serviço. Você encontrou um provedor de liquidez que pode levar suas transações para onde precisam estar de forma rápida e confiável.

Tudo está em excelente forma.

Você programa uma operação, uma remessa de US$ 3 milhões entre um cliente nos Estados Unidos e uma empresa que ele contratou no Brasil. É a mesma transação de folha de pagamento que você realiza mensalmente. Você obtém uma cotação, inicia a operação e recebe uma estimativa de tempo de liquidação de cerca de 60 minutos.

Bom.

Doze horas depois, você desliga o telefone com o seu banco no Brasil e jura que nunca mais fará isso.

Após a Operação

Vamos voltar algumas horas e ver o que aconteceu:

9h: Sua equipe de operações tentou fazer login no portal do pequeno banco que guarda seus reais, mas ele está fora do ar novamente. Você gostaria de ter um banco melhor, mas ninguém mais queria assumir a conta de um provedor de pagamentos. Agora você precisará ligar para eles.

12h: Como se vê, apesar de esta ser a quarta transação idêntica que você faz para este mesmo cliente, o banco decidiu sinalizá-la para análise aprofundada devido ao seu tamanho. Eles precisarão falar com sua equipe de conformidade e solicitar uma pilha de documentação adicional. Eles lamentam qualquer inconveniente que isso possa causar.

16h: Você reúne a papelada e a envia; você já teve problemas bancários muitas vezes antes em diversos corredores diferentes, sua equipe está preparada. O portal ainda está fora do ar, então, quando você recebe um retorno do Brasil, já é quase o final do dia útil deles. Você tenta entrar em contato com a pessoa que garantiu que resolveria isso, mas ela já foi para casa.

17h: Enquanto isso, sua equipe informa que outro banco, este na Colômbia, enviou um arquivo de liquidação em formato CSV. Ele cobre as transações de um mês inteiro, mas o formato não corresponde ao anterior porque, pelo visto, alguém resolveu atualizar o modelo de exportação sem avisar. Sua equipe financeira precisa analisar linha por linha, cruzando as informações com o livro-razão interno.

19h: Você se lembra de que ainda precisa verificar uma transferência de US$ 5 milhões do México, eles processam em lote duas vezes por semana, então teoricamente o pagamento deve cair amanhã. Teoricamente.

21h: O Brasil retorna o contato bem quando o seu próprio dia de trabalho está prestes a terminar; eles conseguiram liberar a pendência de conformidade e têm o prazer de informar que seu dinheiro será liquidado em algum momento de amanhã de manhã.

Por Concepção

Essa história acontece o tempo todo, em qualquer lugar. É algo que surge sempre que conversamos com pessoas em conferências, algo que surge quando conversamos com nossos próprios clientes. É por isso que estamos tão obcecados por serviços bancários recentemente.

Não importa quão rápidas sejam suas velocidades de liquidação ou quão confiável seja sua liquidez, se o cliente for forçado a gerenciar quatro relacionamentos antes mesmo de ver seus fundos, o resto não importa.

É fácil culpar os bancos corporativos aqui, mas a culpa não é realmente deles. Esses sistemas bancários operam de forma racional, de acordo com um conjunto de regras que nada têm a ver com você ou com seu negócio. Eles não foram projetados para lidar com um cliente que tem operações em dezenas de países e cujas necessidades de pagamento são tão específicas.

As regras que eles usam foram amplamente herdadas do sistema bancário correspondente mais amplo, e já falamos detalhadamente sobre o quão quebrado isso é, e como seus males infectaram quase todas as outras partes do ecossistema de pagamentos transfronteiriços.

Os serviços bancários também são apenas um dos lugares onde essa classe de problemas surge; cada parte do iceberg do FX enfrenta ineficiências semelhantes, e todas elas se baseiam na mesma tragédia subjacente — a fragmentação.

FX Embutido (Embedded FX)

Antes da AWS, toda empresa que queria operar um negócio na internet precisava comprar e gerenciar seus próprios servidores. A AWS transformou a nuvem em um serviço, e uma geração de empresas pôde passar seu tempo focada na criação de produtos.

No momento, toda fintech que precisa movimentar dinheiro além-fronteiras é forçada a gastar meses ou anos estabelecendo dezenas de relacionamentos individuais com bancos e órgãos reguladores. Uma vez estabelecidos, uma quantidade enorme de tempo é gasta mensalmente gerenciando esses relacionamentos. Alguns gerentes de produto provavelmente passam mais tempo lidando com o atendimento ao cliente do que tentando garantir que seus próprios clientes sejam bem atendidos.

O FX Embutido fará pelos gerentes de produto dessas fintechs o que a AWS fez pelos engenheiros das startups: transformar algo complexo em um serviço que eles podem integrar, permitindo que foquem sua atenção no que realmente importa: desenvolver o produto.

Infraestruturas modernas para um mundo moderno – integradas, orientadas por API e feitas para as pessoas nos lugares que mais precisam delas.

Como nosso próximo passo neste processo, fique de olho na lista de espera da nossa Conta Multimoeda. A primeira fase está lotada, mas estamos abrindo outra fase em breve.