O que você precisa saber sobre Provedores de Serviços de Pagamento (PSPs)

Os tempos em que vivemos exigem uma economia fluida e, para esse fim, uma capacidade mais suave para os comerciantes entrarem no mercado. É aí que entram os PSPs, ou provedores de serviços de pagamento.

Os PSPs permitem que as pessoas aceitem pagamentos eletronicamente. Suas funções adicionais, formas de operação e taxas variam de acordo com o que você está tentando fazer:

• Talvez você tenha começado um negócio recentemente e precise de um serviço para ajudá-lo a receber o dinheiro dos clientes.

• Ou talvez você tenha ido jantar e esquecido a carteira, e agora precisa usar uma empresa como a Venmo ou o Zelle para pagar de volta o amigo que cobriu suas despesas.

Como funcionam os PSPs

Quando uma pessoa faz uma transação, algumas coisas precisam acontecer antes que o dinheiro chegue à conta bancária do destinatário.

1. Um gateway de pagamento deve ser acionado. Isso permite que um pagamento seja retirado da conta.

2. Um processador de pagamento processa então a transação do cartão.

3. O banco adquirente, ou provedor de serviços comerciais, recebe os fundos autorizados em nome do comerciante ou descreve por que o pagamento não foi recebido, por exemplo, por falta de fundos.

Os PSPs têm dois superpoderes: eles agem como um gateway de pagamento e como um processador de pagamento, realizando todas as tarefas de conformidade necessárias para apoiar a transação. Eles também mantêm relacionamentos diretos com os bancos adquirentes.

Por muito tempo, essa posição colocou os PSPs em uma situação muito boa, o serviço que realizavam era importante e as margens eram boas. Tão boas que vários outros provedores decidiram se juntar ao mercado. Agora existem muitos PSPs, e a concorrência tornou-se cada vez mais acirrada.

Como resultado, algumas coisas aconteceram: no geral, as taxas caíram para os clientes. Os tempos de liquidação também diminuíram. Enquanto antes costumavam levar o padrão de três a cinco dias úteis bancários, agora são "quase instantâneos": alguém paga um comerciante, e o comerciante vê esse dinheiro em sua conta simples assim.

Isso é ótimo para nós, mas não tão bom se você for um PSP.

A falácia da liquidação

O dinheiro não é mais lastreado por barras de ouro; os bancos não estão sentados em pilhas de dinheiro ou lingotes. O dinheiro tornou-se informação em telas e lançamentos em livros-razão. Leva tempo para conciliar esses livros-razão, e os bancos são criaturas meticulosas.

Os PSPs não podem fazer nada sobre isso, mas ainda querem oferecer "liquidação instantânea". Como eles conseguem isso?

Os PSPs na verdade têm mais um superpoder, embora em declínio: liquidez. Para se tornarem mais competitivos uns contra os outros, eles resolvem o problema do dinheiro que se move lentamente adiantando o dinheiro aos destinatários com seus próprios recursos.

Essa era uma aposta razoável de se fazer tempos atrás, quando as margens de lucro de seus serviços eram altas, mas nunca seria uma solução de longo prazo. Para oferecer a velocidade que seus clientes esperam, os PSPs precisam assumir riscos cada vez maiores. Em corredores onde os tempos de liquidação são longos, a quantidade de risco aumenta de acordo.

Os pagamentos em tempo real então, pelo menos neste contexto, são uma espécie de truque de mágica.

Mas a realidade está se impondo rapidamente. Sistemas reais de liquidação em tempo real estão cada vez mais disponíveis em todo o mundo, à medida que mais e mais países criam infraestrutura doméstica para apoiar suas economias. Em 2023, os pagamentos em tempo real cresceram 42% em relação ao ano anterior, atingindo 266 bilhões de transações; as projeções para 2028 são de 575 bilhões de transações. Portanto, agora os PSPs devem competir tanto entre si quanto com canais de pagamentos domésticos de alta qualidade, comprimindo ainda mais as taxas.

A combinação desses fatores levou a uma pressão competitiva intensa. Eles estão lutando entre si, lutando contra os países em que operam e lutando contra as crescentes expectativas dos clientes.

A situação, em outras palavras, tornou-se existencial. Enquanto os PSPs precisarem pré-financiar seus serviços com seu próprio dinheiro, é quase impossível para eles acompanharem o avanço do tempo.

Mas não precisa ser assim.

A OpenFX se integra ao fluxo de trabalho dos PSPs para eliminar riscos, resolvendo o problema do pré-financiamento ao mesmo tempo em que mantém as velocidades de liquidação. Para fazer isso, retiramos as transações dos canais bancários e as colocamos em canais de blockchain. Isso significa que o dinheiro pode se mover e ser convertido mais rápido, muitas vezes sendo liquidado em minutos, e ignorando completamente a etapa de correspondência bancária.

Para os PSPs, isso significa uma grande redução de riscos em geral e uma eficiência muito maior. Eles podem focar no problema que realmente resolvem e deixar o resto com um provedor em quem podem confiar.