O Papel do Setor Bancário para Provedores de Pagamentos Transfronteiriços

A empresa de remessas que você administra está planejando uma expansão para o Sudeste Asiático, um passo sensato dada a densidade de fluxos que passam por seus corredores. Trabalhadores migrantes em todo o mundo enviam bilhões de volta para as Filipinas e Tailândia. Internamente, os trilhos de pagamento são de primeira linha, alguns dos melhores do mundo. A nível transfronteiriço é uma história diferente, mas você tem um provedor de liquidez em quem confia para garantir que os pagamentos sejam liquidados quando você espera.

Tudo parece estar no lugar, e a oportunidade parece valer muito a pena, isto é, se você conseguir encontrar um lugar para colocar o dinheiro.

Para uma fintech que tenta escalar globalmente, um dos itens mais frustrantes em sua lista de verificação é algo que na maioria dos outros contextos consideramos natural, uma conta bancária.

Ou melhor dizendo, potencialmente dezenas de contas bancárias.

Dezenas de Contas

Digamos que um de seus novos clientes em Cingapura queira enviar dinheiro de volta para sua família em Manila. Os pesos filipinos que eles estão "enviando" devem, na verdade, ser originados de uma conta bancária denominada em pesos que sua equipe de tesouraria financiou semanas atrás. O SGD permanece em mais uma conta bancária local que você mantém no lado de Cingapura. Para concluir essas transações, ambas as contas devem estar em situação regular.

Do ponto de vista do seu cliente, US$ 500 moveram-se de Cingapura para Manila em poucos minutos, mas do seu ponto de vista, este é um dos talvez uma dúzia de lançamentos contábeis que mais tarde devem ser reconciliados, provavelmente por uma transferência transfronteiriça multimilionária projetada para reabastecer as contas necessárias para fazer negócios nesses corredores.

Parece "rápido e fácil", pelo menos para eles.

Este mesmo processo é necessário para cada país em que você decidir operar. Cingapura precisa de uma conta bancária, assim como a Tailândia, o Vietnã, as Filipinas, a Mongólia e assim por diante. Em muitos casos, você precisará de pelo menos duas contas: uma para manter quaisquer fundos operacionais necessários para fazer negócios e outra para manter fundos segregados para seus clientes.

Isso começa a acumular rapidamente, e cada uma dessas contas bancárias exige mais do que algumas assinaturas, algumas precisam de licenças locais difíceis de obter, muitas precisam manter grandes saldos e todas colocam você sob o controle de qualquer sistema de conformidade e regulatório que o país de origem mantenha.

Resolver isso para um único país pode levar seis meses, e isso assumindo que eles estejam dispostos a fazer negócios com você, o que não é uma certeza garantida.

Vejamos alguns exemplos.

Obtendo Permissão

Cingapura é a primeira parada óbvia, a maior parte do volume transfronteiriço da região passa por lá, e a MAS administra um dos regimes regulatórios mais respeitados do mundo. Cingapura também é considerada um dos estados mais exigentes do planeta para se lidar. Antes de construir um relacionamento bancário, a MAS precisará avaliar praticamente todos em sua organização, desde a diretoria até a base. Seus diretores, acionistas e equipe de conformidade individual, todos exigem um certo nível de escrutínio.

A pessoa que você contratou há algumas semanas para gerenciar o PLD (Prevenção à Lavagem de Dinheiro) agora está sob o microscópio do governo de Cingapura. Além de tudo isso, você precisará de um cidadão cingapurense em seu conselho de administração como diretor executivo antes mesmo que a MAS comece a processar sua solicitação. No total, isso pode levar mais de um ano.

E as Filipinas, um dos maiores corredores de remessas do mundo? Empresas estrangeiras não podem se inscrever diretamente lá. O BSP exige que você primeiro se constitua como uma subsidiária filipina e registre essa subsidiária no conselho de PLD deles. Para abrir uma conta, você terá que abrir uma empresa totalmente diferente.

Nossa última parada é a Tailândia, onde você precisará obter a aprovação de dois órgãos governamentais distintos e oferecer cerca de US$ 3 milhões de dólares em capital mínimo. Esse dinheiro é necessário apenas para manter a conta ativa. O Vietnã também teve um debate público acalorado sobre quanto de sua própria empresa você deve ter permissão para possuir se operar lá, que é outra coisa que você terá que gerenciar.

Eu poderia continuar, mas não vou. Este também não é um problema exclusivo da Ásia; não importa para onde você queira mover dinheiro, gerenciar relacionamentos bancários provavelmente consumirá uma fração significativa do tempo de sua equipe.

Trinta Dias

Essas permissões, uma vez concedidas, são sempre provisórias. Um banco em qualquer um desses mercados pode lhe enviar uma carta dizendo que não deseja mais fazer negócios com você e oferecer um prazo de 30 dias para você encontrar uma nova instituição. Se você não encontrar, os corredores que dependem daquelas contas pré-financiadas estarão essencialmente mortos.

Embora a perda de contas bancárias (debanking) tenha diminuído um pouco nos últimos anos, ainda em janeiro de 2026, os reguladores dos EUA continuavam pressionando os bancos que se recusam a atender empresas de serviços monetários como uma política geral.

Por Que Criamos Contas Multimoeda

Achamos que isso é um pouco absurdo e que é improvável que mude tão cedo.

Mais ainda do que os incentivos que levam o setor financeiro institucional a evitar a redução dos tempos de liquidação para a maior parte do mundo, este problema está enraizado na própria essência do câmbio transfronteiriço. Os sistemas bancários de diferentes países raramente têm motivos para se comunicar, e seu aparato regulatório está ainda menos inclinado a acreditar que seus vizinhos são confiáveis.

É por isso que estamos desenvolvendo nosso produto de conta multimoeda, para que nossos parceiros fintech possam operar em diversos corredores, sem precisar gerenciar dezenas de relacionamentos diferentes. Não achamos que todo provedor de remessas, PSP ou rampa de acesso deva resolver esse mesmo problema oneroso repetidamente. Você deve ser capaz de expandir seus negócios sem se preocupar com a burocracia administrativa.